家庭理財(cái)規(guī)劃
家庭理財(cái)規(guī)劃1
家庭理財(cái)規(guī)劃方案和家庭理財(cái)計(jì)劃，只有從家庭財(cái)務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的八大步;，家庭理財(cái)規(guī)劃才能真正有的放矢，做到科學(xué)統(tǒng)籌、心中有數(shù)。
一，必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款，定期存款，國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個(gè)高，尤其是現(xiàn)下的中年人家庭，上有老下有小，所以這個(gè)倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機(jī)性的需要。
二，合理的消費(fèi)支出。理財(cái)?shù)氖滓康氖沁_(dá)到財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。建議通過規(guī)劃日常消費(fèi)支出，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講，家庭負(fù)債率不能超過25%至30%。
三，充足的教育儲備。;再窮也不能窮教育;，家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)，所有消費(fèi)基本在40萬至50萬之間(不包括出國費(fèi)用)。最好在孩子出生前，就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項(xiàng)教育款項(xiàng)，因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃，實(shí)施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。
四，完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來的'損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。
五，合理的納稅安排。履行納稅這個(gè)法定義務(wù)的同時(shí)，納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小�？梢酝ㄟ^對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。
六，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項(xiàng)目，普通消費(fèi)者很容易看花了眼，暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是，交給專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)或人士打理，幫助自己根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。
七，長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高，養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時(shí)候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。
八，資產(chǎn)分配與傳承。應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要;要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代相傳。
成家立業(yè)肯定會涉及到家庭理財(cái)，而家庭理財(cái)要有詳細(xì)規(guī)劃，這樣能使生活更美好。提到理財(cái)，人們往往簡單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財(cái)務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的;八大步;，家庭理財(cái)規(guī)劃才能真正有的放矢，做到科學(xué)統(tǒng)籌、心中有數(shù)。
家庭理財(cái)規(guī)劃2
【理財(cái)案例】
季先生今年35歲，本科畢業(yè)后一直在一家建筑設(shè)計(jì)院工作，目前是高級工程師。季先生人比較隨和，沒有領(lǐng)導(dǎo)架子，愛開玩笑，單位的人愛稱其為;季工;、;濟(jì)公;，還有;高級技工;。季先生現(xiàn)在年薪加獎金的收入有30萬左右。妻子30歲，在一家公司作財(cái)務(wù)，年收入11萬元。兩人有一4歲小孩。家庭積蓄有銀行存款，共計(jì)150多萬。家庭開支有每年的國外旅游，費(fèi)用約5萬，以及養(yǎng)車、油錢，費(fèi)用4萬。平時(shí)家庭日常支出，共計(jì)約9萬。季先生目前有一套90多平的自住房，市價(jià)380萬，已還清貸款。季先生向理財(cái)師咨詢有關(guān)的家庭理財(cái)建議，如何比較穩(wěn)健使家庭財(cái)富能夠增值。
【理財(cái)目標(biāo)】
家庭財(cái)富增值。
【財(cái)務(wù)分析】
理財(cái)師分析認(rèn)為，季先生目前職稱是行業(yè)高級工程師，隨著在建筑行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的積累，未來仍有較大的漲薪空間。妻子的工作是財(cái)務(wù)，也是比較的穩(wěn)定。兩人單位都有正常繳納的社保，保障屬于比較齊全的類型。通過計(jì)算，目前季先生家庭的財(cái)務(wù)狀況大致為：家庭年收入41萬元(30萬+11萬=41萬);家庭年支出17萬元(9萬+5萬+4萬=18萬);年可支配收入是：41萬-18萬=23萬。
總體來看，季先生家庭財(cái)務(wù)情況是，收入屬于較高的水平，支出也不多，且家庭有一定的資金剩余。
【理財(cái)建議】
針對季先生的家庭的理財(cái)需求和家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)，理財(cái)師建議如下：
1、預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金
作為一個(gè)普通工薪家庭，平時(shí)盡管大多數(shù)時(shí)候;風(fēng)平浪靜;，但仍需準(zhǔn)備一定的生活備用金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需，特別是家庭有了孩子后。建議這部分資金提前預(yù)留足6個(gè)月左右的家庭開銷額。
2、余額寶的使用
預(yù)留的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金建議放置在余額寶中;投資;，以最大化的利用零散資金。像余額寶，平均的年化投資收益在4%左右，相比銀行的活期存款利息收益要高出不少。
3、進(jìn)行穩(wěn)健的投資
對于工薪家庭，穩(wěn)健的投資還是比較重要的，應(yīng)該占到投資的'大部分。建議目前可配置一些固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品、基金或國債等。如固定收益類的宜盛財(cái)富宜盛寶，年化投資收益是10%-13.5%， 10萬元一次性投入，一年期滿本息收益11萬。比較適合用來做中短期的資金配置的。此外，基金、國債投資也是比較安全穩(wěn)健的投資方式，只是相對來說收益稍低一點(diǎn)。
4、適當(dāng)?shù)脑黾硬糠诛L(fēng)險(xiǎn)型的投資
季先生可適當(dāng)?shù)脑诜�(wěn)健型投資的基礎(chǔ)上，增加部分風(fēng)險(xiǎn)型的投資比例。有了之前的穩(wěn)健投資做打底，風(fēng)險(xiǎn)型的投資即使有部分損失也不會很大的影響到總的家庭財(cái)富的增加。現(xiàn)階段理財(cái)師認(rèn)為股票投資也是蠻不錯(cuò)的選擇。但需要注意的是，股票投資需分散投資風(fēng)險(xiǎn)，如避免滿倉來投資某一只股票。建議最好是分散操作2~5支不同類型的股票會比較好。
最后，理財(cái)師認(rèn)為，假如季先生按上述的4大類方式配置家庭資產(chǎn)的話，應(yīng)該來說，除了資金可更有效利用以外，穩(wěn)健的投資也會帶來穩(wěn)健的收益。因此，季先生家庭財(cái)富未來的穩(wěn)定增值目標(biāo)，應(yīng)該是不難辦到的。
家庭理財(cái)規(guī)劃3
一、緒論
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作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。
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合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對于一個(gè)普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。
二、模型假設(shè)
我國民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。
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合肥從20xx年到20xx年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個(gè)城市中算中等偏上水平。
�。ǘ┖戏饰飪r(jià)水平
20xx年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。
�。ㄈ┖戏史績r(jià)水平數(shù)據(jù)
合肥房價(jià)在20xx年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價(jià)如此之高對于一個(gè)普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
通過對上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：
�、倌蟹蕉惡笤率杖�6500元，女方稅后月收入5000元；
�、谏钤诙�（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；
③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；
④沒有家用汽車；
�、莺⒆尤龤q，父母照看。
家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。
三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃
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這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。
�。ǘ╊A(yù)防的錢
根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動機(jī)對貨幣需求的理解，預(yù)防動機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測之需而持有貨幣的動機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機(jī)會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。
一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。
例如，國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。
這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶嗎？
�。ㄈ┩顿Y的錢
在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。
根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購置車輛準(zhǔn)備。
在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的.理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。
綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。
隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。
家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。
你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對于任何家庭都是必要的。
四、總結(jié)
理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。
家庭理財(cái)規(guī)劃4
《規(guī)劃》部署了準(zhǔn)確把握家庭教育核心內(nèi)容、建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升家庭教育指導(dǎo)服兆ㄒ禱水平、大力拓展家庭教育新媒體服務(wù)平臺、促進(jìn)家庭教育均衡協(xié)調(diào)發(fā)展、深化家庭教育科學(xué)研究、加快家庭教育法制化建設(shè)7個(gè)方面18項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)；同時(shí)，圍繞健全實(shí)施機(jī)制、落實(shí)部門職責(zé)任務(wù)、加大財(cái)政投入力度、加強(qiáng)工作示范引導(dǎo)等方面提出了4項(xiàng)保障措施。
《規(guī)劃》提出建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，依托城鄉(xiāng)社區(qū)公共服務(wù)設(shè)施、城鄉(xiāng)社區(qū)教育機(jī)構(gòu)、兒童之家等活動陣地，普遍建立家長學(xué)�；蚣彝ソ逃笇�(dǎo)服務(wù)站點(diǎn)，城市社區(qū)達(dá)到90%，農(nóng)村社區(qū)（村）達(dá)到80%。著力推動將家庭教育指導(dǎo)服務(wù)作為城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)站工作的重要內(nèi)容，確保每年至少組織2次家庭教育指導(dǎo)和2次家庭教育實(shí)踐活動。在中小學(xué)、幼兒園、中等職業(yè)學(xué)校建立家長學(xué)校，城市學(xué)校建校率達(dá)到90%，農(nóng)村學(xué)校達(dá)到80%。確保中小學(xué)家長學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)和1次家庭教育實(shí)踐活動，幼兒園家長學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)和2次親子實(shí)踐活動，中等職業(yè)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)服務(wù)活動。
咸陽一高中違規(guī)招生 60多名學(xué)生入校兩年無學(xué)籍
《華商報(bào)》消息 高二參加會考時(shí)，咸陽秦寶中學(xué)60多名學(xué)生才發(fā)現(xiàn)自己沒有學(xué)籍，無法參加會考。目前，咸陽市教育局對該校涉嫌違規(guī)招生一事已介入調(diào)查。
在報(bào)名2017年陜西省普通高中學(xué)業(yè)水平考試時(shí)，位于咸陽秦都區(qū)河堤路的彩虹學(xué)校秦寶校區(qū)（又名“秦寶中學(xué)”）高二年級的數(shù)十名學(xué)生心急如焚，上了兩年高中，現(xiàn)在他們才發(fā)現(xiàn)自己沒學(xué)籍，無法以在校生身份參加會考。這些學(xué)生均是當(dāng)年入學(xué)時(shí)比教育部門規(guī)定的錄取分?jǐn)?shù)線低幾分，家長們已向?qū)W校繳納了1～3萬元不等的補(bǔ)分費(fèi)，也就是家長所說的建檔費(fèi)。
秦寶中學(xué)是一所民辦學(xué)校。據(jù)了解，咸陽市2015年普通高中考試招生工作方案規(guī)定，民辦高中由各民辦院校按照招生計(jì)劃和各縣（市、區(qū)）民辦高中的錄取控制線，在全市范圍內(nèi)自主招生。入學(xué)管理方面規(guī)定，未被正式錄取的`學(xué)生不予建立全國統(tǒng)一的普通高中學(xué)籍，不能取得在校普通高中學(xué)生學(xué)業(yè)水平考試考籍，不發(fā)給普通高中畢業(yè)證書。
咸陽市教育局基礎(chǔ)教育科負(fù)責(zé)人表示，秦寶中學(xué)未按照2015年招生政策要求，私下招收不夠錄取分?jǐn)?shù)線的學(xué)生，屬于違規(guī)招生，涉及高二年級學(xué)生60多名。市教育局表示，將按照招生有關(guān)規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅查處；對這部分學(xué)生按照正常生辦理學(xué)籍、考籍等手續(xù)；學(xué)校違規(guī)收取的費(fèi)用，一律退還家長；今后將進(jìn)一步嚴(yán)肅招生紀(jì)律，逐級簽訂責(zé)任書，加強(qiáng)民辦學(xué)校招生督查。
河南：全省財(cái)政支出教育居第一
《中國教育報(bào)》消息 記者近日獲悉，近年來，河南省對義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)投入不斷增加，各級財(cái)政逐步加大教育投入，教育支出已成該省財(cái)政第一大支出。
家庭理財(cái)規(guī)劃5
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋�(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的'主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋�。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離和，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。
家庭理財(cái)規(guī)劃6
家庭理財(cái)規(guī)劃案例分享——張先生三口之家， 35歲。人社局工作，工作穩(wěn)定，有一個(gè)兒子7歲。家庭成員身體健康。夫妻每個(gè)月總收入7000元，年底總獎金大約1萬元。夫妻倆每月日常開支在4000元左右(其中公用的生活費(fèi)：1500元，衣食費(fèi)用：20xx元;交通費(fèi)用：300元，其他200元);房屋是一次性購買，無還貸壓力。
目前張先生擁有一份簡易人身保險(xiǎn)每年交240元，一份養(yǎng)老險(xiǎn)每年1700元，20年后到期，一次性領(lǐng)取10萬元。兒子有一份兩全保險(xiǎn)，繳期20年，每年保費(fèi)2730元，三年一次分紅，數(shù)額不定。妻子沒有購買保險(xiǎn)。
家庭理財(cái)案例—明確目標(biāo)
1、張先生計(jì)劃兩年內(nèi)購買一輛15萬元左右的汽車;
2、為兒子準(zhǔn)備教育金;
3、計(jì)劃在第7年購買另一套房，要求價(jià)值為50萬元;
4、為妻子購買一份保險(xiǎn)，給兒子一份教育保險(xiǎn)。
怎樣理財(cái)才能達(dá)到他的目標(biāo)呢?家庭理財(cái)規(guī)劃案例的建議部分：
(1)節(jié)約消費(fèi) 為投資提供更多資金：
張先生一家理財(cái)?shù)膩碓椿緸槭罩Ч?jié)余，雖然日常指出控制在合理范圍內(nèi)，但如能精打細(xì)算，還是可以在保證生活質(zhì)量的情況下減少支出，為投資規(guī)劃提供更多的資金;
(2)購買平安保險(xiǎn)一年期綜合意外險(xiǎn)，提高家庭穩(wěn)定性：
張先生家庭收入主要為兩人的工資收入，所以有必要通過購買意外險(xiǎn)來保障自己的收入能力，保險(xiǎn)額度至少為年支出的十倍，約50萬元左右。并且最好再為妻子和孩子購買適當(dāng)?shù)慕】岛鸵馔怆U(xiǎn)。
(3)選擇收益高的比較穩(wěn)定的.理財(cái)產(chǎn)品：
目前的10000元現(xiàn)金可以不動，張先生需要照顧孩子，贍養(yǎng)老人，所以應(yīng)至少準(zhǔn)備六個(gè)月的生活費(fèi)用作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。當(dāng)然，這一萬元除了存進(jìn)銀行之外，還可以投資于貨幣市場基金，來提高收益率。
剩下的13萬資產(chǎn)，因?yàn)閺埾壬梢再徺I互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益都是高達(dá)13%左右，而且時(shí)間短收益快。
家庭理財(cái)規(guī)劃7
在家庭保險(xiǎn)中，理財(cái)保險(xiǎn)是一種收益較高的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，收入相對較高的城市白領(lǐng)不會讓家庭理財(cái)保險(xiǎn)這塊“田地”雜草叢生，而對于普通收入的家庭而言，家庭理財(cái)保險(xiǎn)同樣是不可或缺的一道保險(xiǎn)屏障，那么家庭理財(cái)保險(xiǎn)要如何規(guī)劃才能實(shí)現(xiàn)高保障、高收益？
家庭理財(cái)保險(xiǎn)可以考慮選擇投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)三種類型。其中的分紅保險(xiǎn)有最低保證利率，即保證保戶的`基本保障，萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活。
總而言之，家庭理財(cái)保險(xiǎn)要從家庭的承受能力出發(fā)，根據(jù)家庭所處的不同階段，結(jié)合保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，如此才能將保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾�(gè)時(shí)期都發(fā)揮出應(yīng)有的作用哦。
家庭理財(cái)規(guī)劃8
因此，以夫妻二人分別作為被人進(jìn)行定期的投保，此每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長期的家庭。 理財(cái)案例 三口之家，莊先生和吳小姐結(jié)婚已有6年，孩子3歲，家庭每月的收入平均6千多元，雖然身有房貸，不過也有少量家庭存款。這樣的家庭，在理財(cái)過程中應(yīng)當(dāng)注意些什么呢? 理財(cái)建議 從家庭的整體理財(cái)來說，短期內(nèi)債券市場是個(gè)不錯(cuò)的選擇，債券市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過后，風(fēng)險(xiǎn)釋放較為充分，預(yù)計(jì)大概可以存放超過1年的資金適合購買債券基金，在較低風(fēng)險(xiǎn)的`前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。
長期可以選擇投資國債，目前，國債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水平。莊先生家庭目前正處于財(cái)富積累的原始階段，因此部分配置3年期國債，在沒有風(fēng)險(xiǎn)的前提下靜候市場政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。 家庭對于孩子來說，父母重要，也是家庭理財(cái)?shù)闹髁Α?/p>
因此，以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期的投保，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長期的家庭。除此之外，二人還要各買一份較高保額的大病分紅保險(xiǎn)，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費(fèi)，既可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。 而孩子的教育金積累建議通過基金定投的方式來實(shí)現(xiàn)，畢竟定投在每個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中都會有合適的贖回時(shí)機(jī)，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時(shí)應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風(fēng)險(xiǎn)，只要堅(jiān)持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。
家庭理財(cái)規(guī)劃9
家庭開銷是生活中的一個(gè)重要的部分，家庭理財(cái)小知識更是需要了解。家庭理財(cái)?shù)呢?cái)務(wù)規(guī)劃順序一定要按照先保險(xiǎn)，后理財(cái)。這樣可以在家庭生活開支與保險(xiǎn)上共同兼顧。理財(cái)產(chǎn)品包括很多有股票理財(cái)、p2p理財(cái)、銀行理財(cái)，需要根據(jù)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行分散性投資，家庭理財(cái)小知識從保險(xiǎn)開始。
第一：最重要的一部分是保險(xiǎn)，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)相當(dāng)于人的內(nèi)衣、房子的基石，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的順序一定是：先保險(xiǎn)，后理財(cái)。投保的目的非常簡單：通過盡可能少的支出將盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。舉一個(gè)身邊比比皆是的例子，有很多車主為了每年省400元錢，在第三者責(zé)任險(xiǎn)上選擇最低的保額6萬而不選擇中等保額50萬，為了400元的一頓飯錢或者一件衣服的小錢而放棄可以帶來44萬補(bǔ)償即1100倍的風(fēng)險(xiǎn)杠桿，這種做法是非常愚蠢的。保險(xiǎn)一般遵循“雙十法則”：保險(xiǎn)額度為家庭年收入10倍，總保費(fèi)支出為家庭年收入的'10%。在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，比較科學(xué)的方法是優(yōu)先對家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障，這樣才能最有效地抵御疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)對家庭造成的沖擊。沒有勞動能力的老人、孩子是沒有必要購買大額保險(xiǎn)的。
第二：二部分是衣食住行等基本生活開支，在保證舒適的生活質(zhì)量的前提下應(yīng)該盡量開源節(jié)流。追求良好的性價(jià)比，有公交就不要打車，可以在家做飯就不要到飯店挨宰。每一個(gè)100萬都是從1萬起步的，靠人的工作去賺第一個(gè)100萬很難，但用100萬賺100萬傻子都會。理財(cái)?shù)乃牟角褪琴嶅X、攢錢、生錢、護(hù)錢。巴菲特每花掉1元錢，都告訴自己這1元錢未來可以帶來10元錢的收益。
第三：三部分是房貸或固定收益類，兩者二選一。有房子需要按揭的，每月房貸一定不要超過家庭收入的1/3。沒有房貸壓力的房產(chǎn)擁有者或者是正在努力存首付的朋友，可以將家庭收入的30%用于投資債券型基金這類風(fēng)險(xiǎn)收益居中的產(chǎn)品。據(jù)楊楊的獨(dú)門專研，長期來看，債券型基金的平均收益率（一般為8%以上）和下跌風(fēng)險(xiǎn)基本等同于房貸利率和房地產(chǎn)價(jià)格增幅，所以債券型基金和供房兩者是可以互相代替的，只需二選一就可以了。
第四：四部分是風(fēng)險(xiǎn)型投資，包括期貨、股指期貨、股票、股票型基金以及各種金融衍生產(chǎn)品，高風(fēng)險(xiǎn)高收益。每個(gè)人投資于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投資比重一般為：（80—年齡）%。舉個(gè)例子，如果你今年30歲，那么你可以用來投資股票型基金的比例是你總資產(chǎn)的50%。因?yàn)槟銐蚰贻p，即使產(chǎn)生虧損，也有足夠的時(shí)間去等待。但如果您今年已經(jīng)70了，請洗洗睡覺吧，該生活生活該消費(fèi)消費(fèi)，最多買些可以隨時(shí)兌現(xiàn)的固定收益型產(chǎn)品。
家庭理財(cái)是為了日后更好的生活，先保險(xiǎn)后理財(cái)針對自己的理財(cái)產(chǎn)品先有了一個(gè)保障，家庭理財(cái)小知識更多的家庭需要去了解這方面的知識，理財(cái)產(chǎn)品需要分散進(jìn)行投資可以降低風(fēng)險(xiǎn)性。
家庭理財(cái)規(guī)劃10
缺乏險(xiǎn)種搭配組合
女性險(xiǎn)大致分為3類：女性重疾險(xiǎn)、生育險(xiǎn)和整容險(xiǎn)。女性險(xiǎn)保障范圍相對較寬，部分女性認(rèn)為只要選擇一種較好的女性險(xiǎn)就可高枕無憂。與普通的重疾險(xiǎn)相比，女性險(xiǎn)保費(fèi)要便宜得多，有一定的優(yōu)勢，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。有些疾病不在女性險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個(gè)重大疾病的80％以上。
對策
在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，可以將普通的重疾險(xiǎn)和女性疾病險(xiǎn)搭配購買，兩者互為補(bǔ)充，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且獲得的保障更全面，針對性也更強(qiáng)。重投資輕保障
部分女性不考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產(chǎn)品，側(cè)重于激進(jìn)的投資方式。其實(shí)保險(xiǎn)的優(yōu)勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失，人們通過互助的方式共同抵御風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險(xiǎn)。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財(cái)計(jì)劃才可能實(shí)現(xiàn)。買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)而沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。
對策
按意外傷害醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序購買。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高，一般保險(xiǎn)公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用的報(bào)銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補(bǔ)充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，年輕時(shí)保費(fèi)相對偏低，且強(qiáng)制儲蓄、專款專用。養(yǎng)老險(xiǎn)可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。
險(xiǎn)種保額一成不變
一些女性在投保時(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關(guān)系，或者當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，險(xiǎn)種和保額沒有隨之變化。事實(shí)上，女性在不同生命周期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此保險(xiǎn)計(jì)劃的側(cè)重點(diǎn)也要有所不同。
對策
20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費(fèi)相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費(fèi)性、可轉(zhuǎn)換、可續(xù)保的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果尚未買過保險(xiǎn)，在投保時(shí)應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡單的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，重在對個(gè)人的保障，之后才是理財(cái)投資。保費(fèi)―般不要超過個(gè)人年收入的lO％。
30～40歲的已婚女性情況比較復(fù)雜。如果收入水平不高，可以購買意外險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，或投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)；已懷孕的女性，針對妊娠期可能引發(fā)的健康險(xiǎn)應(yīng)成為首選；家庭主婦可將保險(xiǎn)重點(diǎn)放在家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險(xiǎn)搭配重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等。
40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財(cái)富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。
家人保障重于自身保障
調(diào)查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當(dāng)投保人，而被保險(xiǎn)人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現(xiàn)意外，應(yīng)先購買保險(xiǎn)。事實(shí)上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無論是對家人的照顧還是財(cái)務(wù)的貢獻(xiàn)，都起著不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對于大多數(shù)子女來說，母親才是他們最大最無私的保護(hù)傘，女性們保護(hù)好自己，才能更好地照顧家人。
對策
堅(jiān)持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護(hù)孩子和全家。即使發(fā)生不測，他(她)能獲得高額保險(xiǎn)賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。
保費(fèi)越高越好
一些女性在投保時(shí)存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費(fèi)越高，保障就越全面。有的`女性認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的疾病數(shù)量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對于大部分女性來說，沒有實(shí)際意義。保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會水漲船高。20xx年10月1日保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的大病險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險(xiǎn)定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。
對策
面對新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據(jù)自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。女性在投保時(shí)要掌握一個(gè)大的投保原則是所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。
保險(xiǎn)脫離家庭中長期規(guī)劃
按照現(xiàn)代金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，現(xiàn)代家庭綜合理財(cái)方案通常包括稅務(wù)、養(yǎng)老、子女教育、住房和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等主要內(nèi)容，但部分女性將保險(xiǎn)規(guī)劃單純列出，沒有和家庭整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)劃。
對策
在一般家庭年收入的運(yùn)用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對于風(fēng)險(xiǎn)管理和投資理財(cái)方面，要根據(jù)自身的實(shí)際情況做好綜合安排，可參照理財(cái)金三角進(jìn)行家庭綜合理財(cái)規(guī)劃。
家庭理財(cái)規(guī)劃11
【理財(cái)養(yǎng)老案例】
馬先生，今年40歲，外資企業(yè)主管，稅后年收入18萬。馬太太，今年35歲，私人企業(yè)主管，稅后年收入11萬。生有一女兒，今年剛滿13歲，準(zhǔn)備上初中。雙方父母都是國企退休職工，退休金能維持日常生活。活期存款有14萬。自住商品房一套，市值150萬，其中貸款100萬。投資商品房一套，市值50萬，無貸款，每月可收租金1500元。馬先生介紹說，目前生活費(fèi)月支出5000元，銀行還貸6353元/月，小孩上興趣班每月1000元，贍養(yǎng)父母每月支出1600元，沒有其他的投資項(xiàng)目。請理財(cái)師支招，幫家庭制定科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃！
【養(yǎng)老理財(cái)建議】
1、現(xiàn)金規(guī)劃：留應(yīng)急金買“日計(jì)劃”
馬先生家庭每月支出合計(jì)約1.4萬元，需要預(yù)留6個(gè)月的家庭生活支出作為家庭應(yīng)急基金，總計(jì)8.4萬元。將剩余的5.6萬元購買中行短期理財(cái)產(chǎn)品。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)加重疾險(xiǎn)
理財(cái)師建議，馬先生夫婦作為家庭的頂梁柱，需要規(guī)避由于意外或者重大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，確保家庭正常生活。除了企業(yè)為其購買的社會保險(xiǎn)外，建議夫婦倆購買商業(yè)保險(xiǎn)。馬先生投保80萬元的定期壽險(xiǎn)，40萬元的意外傷害險(xiǎn)，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)；其妻子投保60萬元的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)兩人各自投保30萬元的重大疾病保險(xiǎn)。
3、養(yǎng)老規(guī)劃：月投三千優(yōu)質(zhì)基金
馬先生夫婦退休每月支出6000元，假定馬先生60歲退休直到80歲，每年通脹率預(yù)計(jì)為3%，馬先生所需養(yǎng)老金大約260萬元。那么，馬先生現(xiàn)在每月需要拿出3000元定期定額購買優(yōu)質(zhì)基金，投資20年，預(yù)期年報(bào)酬率15%，平均年物價(jià)上漲率3%，20年后預(yù)計(jì)能獲得285萬元，解決馬先生的`養(yǎng)老金問題。
4、教育金規(guī)劃：瞄準(zhǔn)低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，例如教育金保險(xiǎn)
馬先生小孩準(zhǔn)備上初中，教育金支出比例逐年增加。積累教育金可以通過投資基金，購買教育金保險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。建議馬先生選擇基金定投的方式來實(shí)現(xiàn)，每月定投2500，按照預(yù)期年復(fù)合收益率8%來計(jì)算，13年后預(yù)計(jì)能得到68 .65萬元。足夠?qū)崿F(xiàn)小孩在國內(nèi)上大學(xué)、讀研究生的需要。
家庭理財(cái)規(guī)劃12
張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師，月入共8500元�，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套，現(xiàn)價(jià)90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險(xiǎn)，每年的保費(fèi)總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。
資產(chǎn)分析
1、財(cái)務(wù)比率分析
家庭的負(fù)債為0，所以償付比率和負(fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強(qiáng)；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當(dāng)年支出的同時(shí)，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù)。
流動比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動資產(chǎn)可以滿足其68個(gè)月的開支，明顯偏高。按照理財(cái)合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。
上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因?yàn)闆]有負(fù)債，償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時(shí)家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益；同時(shí)家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ)，當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。
2、家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處
家庭的'財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財(cái)富累積過程進(jìn)展緩慢。
保費(fèi)支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。
投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報(bào)率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負(fù)利率”。
理財(cái)目標(biāo)
1、2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬元的老公房換成一套120萬元以內(nèi)的新房；
2、4年后購買一臺10萬元左右的車；
3、6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用；
4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。
理財(cái)建議
1、理財(cái)規(guī)劃整體策略
假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報(bào)酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學(xué)費(fèi)成長率5％；工資成長率3％；房價(jià)成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測試，對照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表，可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8％左右。
2、投資規(guī)劃
(1)2年后購房計(jì)劃
根據(jù)該家庭的購房目標(biāo)，2年后總價(jià)在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設(shè)房屋折舊與房價(jià)增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計(jì)算，每月還款2990元。此筆款項(xiàng)可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進(jìn)一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。
(2)4年后購車計(jì)劃
4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設(shè)按回報(bào)率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲蓄中預(yù)留。
(3)教育金規(guī)劃
經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長率5％計(jì)算)，由于高等教育費(fèi)用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備，因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。
(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計(jì)劃
15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當(dāng)?shù)啬昶骄鹿べY為20xx元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(20xx*20％+個(gè)人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。
通脹調(diào)整：15年后退休時(shí)，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實(shí)質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報(bào)率8％計(jì)算，準(zhǔn)備15年，每年需儲蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。
當(dāng)然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計(jì)算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報(bào)酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。
建議用每年儲蓄的5442.21元進(jìn)行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。
3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)，而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成，因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險(xiǎn)，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時(shí)期，應(yīng)該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時(shí)的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險(xiǎn)保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。
房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購房貸款時(shí)購買，以定期壽險(xiǎn)的方式，購買既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。
以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬元，相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右，保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當(dāng)然4年后購車時(shí)也應(yīng)購買車輛險(xiǎn)。
1、幸福理財(cái)招式一：用日常收入的30％-40％盡早進(jìn)行投資和部署。
未來的各種費(fèi)用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進(jìn)行投資和部署，犧牲部分眼前消費(fèi)，為日后生活做鋪墊，并享受復(fù)利的魔力。
2、幸福理財(cái)招式二：減少欲望，設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。
焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當(dāng)我們越?jīng)]有特定的高追求目標(biāo)，最終反而會獲得更多。
3、幸福理財(cái)招武三：“80法則”尋找適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。
選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進(jìn)產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。
4、幸福理財(cái)招式四：“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準(zhǔn)備，20％意外健康等保險(xiǎn)保障，并通過保險(xiǎn)將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。
5、幸福理財(cái)招武五：實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，不依賴工資收入。
家庭理財(cái)規(guī)劃13
一、家庭風(fēng)險(xiǎn)：
作為未來結(jié)果的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，家庭風(fēng)險(xiǎn)也是如此，有些風(fēng)險(xiǎn)比較容易應(yīng)付處理，有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，若無準(zhǔn)備以及相應(yīng)的防范措施，很可能會讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟(jì)來源中斷;
家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費(fèi)開支，往往使一般家庭無法承擔(dān);
投資錯(cuò)誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;
受人連累而負(fù)債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。
由于以上各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，每個(gè)家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財(cái)?shù)姆谰�來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是其中之一。
二、保險(xiǎn)規(guī)劃：
保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過程。
保險(xiǎn)規(guī)劃對家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
小額保費(fèi)防范大風(fēng)險(xiǎn)，一方面是投保人通過投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，另一方面，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對發(fā)生合同約定的事故責(zé)任進(jìn)行理陪通過對家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。
三、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：
保險(xiǎn)額度適度原則：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險(xiǎn)費(fèi)支出以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔(dān)的責(zé)任不同，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱的生存風(fēng)險(xiǎn)，為其提供足額的保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風(fēng)險(xiǎn)，要選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
四、保險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容：
要做好家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該首先知道那些保險(xiǎn)是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過了家庭保險(xiǎn)一般分為以下幾個(gè)主要的形式：人身風(fēng)險(xiǎn)中的死亡風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)，長壽風(fēng)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
規(guī)避家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下三種：壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我國人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會的熱點(diǎn)問題。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的目標(biāo)。長壽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始流行。長壽風(fēng)險(xiǎn)主要以年金保險(xiǎn)的方式來表現(xiàn)。年金保險(xiǎn)可定義為在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的'、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
要保障家庭財(cái)產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來提供保障。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。
五、合理規(guī)劃：
購買保險(xiǎn)需要合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就要承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，這是投保人不愿意看到的。家庭保險(xiǎn)規(guī)劃對于是否投入和投入多少的問題有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：
針對被保險(xiǎn)人而言，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，選擇合適的被保險(xiǎn)人，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下為其做出合理的選擇。
一般來說，成年人經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實(shí)際。同時(shí)，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，其損失是巨大的，所以，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中要格外關(guān)注對于經(jīng)濟(jì)支柱的投保。
針對保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)來綜合考慮對保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。
如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對于重大疾病保險(xiǎn)的需求就要相對比沒有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒有醫(yī)療保障，購買該保險(xiǎn)就可以把保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。
針對保險(xiǎn)費(fèi)而言，要注意保險(xiǎn)費(fèi)的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟(jì)能力之內(nèi)，尤其對于長期壽險(xiǎn)一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。
六、各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理搭配：
為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買一個(gè)到兩個(gè)主險(xiǎn)的同時(shí)，附加購買意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運(yùn)用。
例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購買一項(xiàng)人身意外保險(xiǎn)，相對于每次都購買乘客人身意外保險(xiǎn)來說，既可以節(jié)省保費(fèi)，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。
家庭理財(cái)規(guī)劃14
小兵新房裝修剛不久，每月需還近20xx元的房貸，面對未來的保險(xiǎn)及購車、基金定投計(jì)劃，他希望我們的理財(cái)師能給予一定的建議。
20xx年過去了，小兵說：;先說一下現(xiàn)狀：20xx年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從20xx年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎金，愛人有500到1000元不等的獎金。我們有一個(gè)2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元(共15年，已還1年半)，生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。
未來計(jì)劃
1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。
2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請專家看看如何理財(cái)比較好?
3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在20xx年重新開始定投。請問定投額度多少為宜?
建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。
關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金(約2500元)，以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。
關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向(約20000元)，每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個(gè)要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。
穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為;50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益。
以近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問會隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉策略。
關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用;基金定投;的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。
積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益
若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個(gè)月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時(shí)小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問會跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉的投資建議。
購車、定期旅游的規(guī)劃建議
關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。
關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。
三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時(shí)小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。
規(guī)劃建議
教育金儲蓄
可以考慮平安人壽的;守護(hù)星少兒保障;計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個(gè)計(jì)劃有兩個(gè)功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的`高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個(gè)準(zhǔn)備。
未來養(yǎng)老計(jì)劃
可以考慮 ;平安鑫祥兩全保險(xiǎn);計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個(gè)保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個(gè)家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時(shí)，這筆儲蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。
重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)
可以考慮夫妻互保型;平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付;保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個(gè)計(jì)劃主要解決面對重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問題。
上面三個(gè)計(jì)劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。
買車計(jì)劃
每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個(gè)銀行的儲蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。
關(guān)于旅游和基金定投
上面的計(jì)劃目前還沒有涉及到旅游，而基金定投計(jì)劃也可以暫緩。你們目前正處于人生的事業(yè)上升期，所以未來的收入水平一定會提高的，隨著收入的增加，可以逐步考慮旅游和基金定投計(jì)劃。
家庭理財(cái)規(guī)劃15
指標(biāo)一：流動性比率不應(yīng)過高
公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出
流動性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權(quán)衡你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。 應(yīng)盡量避免流動性比率過高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間。
指標(biāo)二：負(fù)債收入比應(yīng)為30%
公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入
家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費(fèi)就會上升，會在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時(shí)，造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”。這個(gè)比例也并非越小越好，從這個(gè)概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財(cái)富，也是一種能力。
指標(biāo)三：盈余比率越高越好
公式：盈余比率=(當(dāng)月收入-當(dāng)月支出)/當(dāng)月總收入(稅后)盈余
這個(gè)指標(biāo)反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說明你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)遇越多。
指標(biāo)四：投資比例最好超50%
公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
這一指標(biāo)反映了你家通過投資增添財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比例堅(jiān)持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個(gè)指標(biāo)就會一目了然。
指標(biāo)五：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%
公式：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率=債務(wù)/總資產(chǎn)
這個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說明家庭負(fù)債比率適宜;如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)的.可能。
家庭理財(cái)四大基本原則
基本原則之一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配
投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標(biāo)。
基本原則之二：量入為出，量力而行
理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)，不要盲目設(shè)定過高的理財(cái)規(guī)劃。
基本原則之三：做足功課，不盲目投資
投資理財(cái)是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報(bào)。
基本原則之四：控制欲望，不可貪婪
任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果。
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