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銀行理財(cái)監(jiān)管哪些東西會(huì)涉及切身利益
導(dǎo)語(yǔ)：本輪監(jiān)管風(fēng)暴對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了方方面面的規(guī)范，比如禁止資金池操作，不得進(jìn)行期限錯(cuò)配，需要風(fēng)險(xiǎn)隔離;不得承諾保本收益，打破剛性?xún)陡?強(qiáng)化資本約束，統(tǒng)一杠桿要求;加強(qiáng)信息披露等等。
小編總結(jié)出七點(diǎn)對(duì)投資者非常重要的監(jiān)管方向：
一、打破剛性?xún)陡?/strong>
銀行理財(cái)產(chǎn)品大概有70%都是非保本的，但是實(shí)際上超過(guò)99%的投資者都會(huì)如約收到銀行兌付的本金和收益，這就是業(yè)內(nèi)不成文的“剛性?xún)陡丁币?guī)定。行情有好有壞，理財(cái)資金的運(yùn)作有賺也有賠，但無(wú)論盈虧銀行都要把錢(qián)兌付給投資者，這有點(diǎn)說(shuō)不過(guò)去。
剛性?xún)陡墩娴拇蚱浦�，銀行理財(cái)就不會(huì)像以前那樣“安全”了，投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)也不是穩(wěn)賺不賠的買(mǎi)賣(mài)，這就會(huì)將一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者拒之門(mén)外。
融360理財(cái)分析師認(rèn)為，未來(lái)打破剛性?xún)陡秾⑹倾y行理財(cái)行業(yè)監(jiān)管及改革的一個(gè)重點(diǎn)，但是這個(gè)說(shuō)法已經(jīng)提了那么多年了都沒(méi)有真正實(shí)施，可見(jiàn)難度之大。如果其中一家銀行首先打破剛性?xún)陡叮碡?cái)資金虧損讓投資者自己承擔(dān)損失，無(wú)疑會(huì)影響該銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，誰(shuí)都不想做第一個(gè)吃螃蟹的。如果真要實(shí)施，必須得監(jiān)管和銀行雙管齊下，并且要有國(guó)有大銀行牽頭來(lái)做才行得通。
二、保本產(chǎn)品并不會(huì)停售
有投資者擔(dān)心，剛性?xún)陡洞蚱浦�，銀行不得向投資者承諾保證本息，是不是意味著以后就不會(huì)有保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品了?其實(shí)并不是這樣。
打破剛性?xún)陡吨傅氖欠潜１绢?lèi)產(chǎn)品，保本類(lèi)產(chǎn)品仍然可以繼續(xù)發(fā)售，而且產(chǎn)品到期之后銀行要向投資者兌付本金及收益。但是要注意的是，并不是預(yù)期收益率都會(huì)100%兌付給你，銀行能保證兌付給你的只是不低于本行同期儲(chǔ)蓄存款利率。
舉個(gè)例子，你買(mǎi)了一款3個(gè)月期保證收益的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率是3.5%，該行3個(gè)月期定期存款的利率為1.4%，產(chǎn)品到期后，銀行能保證給你的收益率是1.4%而不是3.5%。
三、理財(cái)產(chǎn)品不得進(jìn)行利益輸送
根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行要遵守市場(chǎng)交易和公平交易原則，不得在理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)之間或理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)與其它主體之間進(jìn)行利益輸送�？吹竭@里，很多投資者應(yīng)該不是很明白，到底什么是“利益輸送”?融360理財(cái)分析師給大家舉個(gè)例子就清楚了。
前陣子民生銀行賣(mài)“假理財(cái)”導(dǎo)致150余名投資者被騙30億元的事件轟動(dòng)業(yè)內(nèi)，這些投資者是怎么被騙的呢?民生銀行航天橋支行行長(zhǎng)跟投資者說(shuō)，之前有客戶(hù)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品年化收益率是4.2%，還有半年到期，現(xiàn)在客戶(hù)急需用錢(qián)，因此打算放棄收益轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于接手的投資者來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)于拿了8.4%的年化收益率，這就是“利益輸送”，后來(lái)被查出該產(chǎn)品是造假的，可見(jiàn)理財(cái)利益輸送的風(fēng)險(xiǎn)之大。
所以，除非有正規(guī)的轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，投資者千萬(wàn)不要相信此類(lèi)“利益輸送”的理財(cái)產(chǎn)品了。
四、銀行要向客戶(hù)充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)
銀行理財(cái)產(chǎn)品分為五個(gè)等級(jí)，投資者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果也為五個(gè)等級(jí)，按照規(guī)定，投資者只能購(gòu)買(mǎi)與自己風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果匹配或更低的理財(cái)產(chǎn)品。比如你的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果是穩(wěn)健型(2級(jí))，就只能購(gòu)買(mǎi)R1(低風(fēng)險(xiǎn))和R2(中低風(fēng)險(xiǎn))的理財(cái)產(chǎn)品。
但是現(xiàn)在很多銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就像走過(guò)場(chǎng)，如果客戶(hù)把問(wèn)卷填完之后，結(jié)果不能購(gòu)買(mǎi)其推薦的理財(cái)產(chǎn)品，就會(huì)讓客戶(hù)重新再做一遍，這樣就很容易讓投資者買(mǎi)到超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。
最新的監(jiān)管要求中，要求銀行加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向客戶(hù)充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的理財(cái)產(chǎn)品。
五、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品仍然允許發(fā)售
之前我們經(jīng)�？吹竭@樣的報(bào)道，某銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)10%以上，但實(shí)際收益率只有1%或2%。這類(lèi)產(chǎn)品就是所謂的“結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品”，掛鉤股票、股指、黃金、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)標(biāo)的，預(yù)期收益率是一個(gè)區(qū)間，最高收益率很高，最低收益率很低，但是收益計(jì)算方式復(fù)雜，達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。
有人說(shuō)你之前說(shuō)收益這么高，但是最終收益率這么低這不是騙人嗎?實(shí)際上銀行并沒(méi)有騙人，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品就是這么規(guī)定的，而這類(lèi)產(chǎn)品依然允許繼續(xù)發(fā)售。你要不認(rèn)可這類(lèi)產(chǎn)品可以不買(mǎi)。
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是要能識(shí)別出這類(lèi)產(chǎn)品，只要產(chǎn)品名稱(chēng)中帶有“掛鉤”、“黃金”、“滬深300”、“股指”、“結(jié)構(gòu)性”、“匯率”之類(lèi)的字眼都要小心了。
六、銀行理財(cái)產(chǎn)品有統(tǒng)一的銷(xiāo)售渠道
之前有P2P平臺(tái)售賣(mài)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)可能會(huì)低于5萬(wàn)元。P2P平臺(tái)的說(shuō)法是，你的錢(qián)不到5萬(wàn)元但又想購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)，有好幾個(gè)你這樣的客戶(hù)都把錢(qián)交給我，我統(tǒng)一給你們購(gòu)買(mǎi)，這樣就降低了購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，而且風(fēng)險(xiǎn)很低。
大家要記住，以后這樣的事情不會(huì)發(fā)生了，商業(yè)銀行只能通過(guò)本行渠道(營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。
這里的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)指在國(guó)內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行，其它任何理財(cái)機(jī)構(gòu)都無(wú)權(quán)售賣(mài)銀行理財(cái)產(chǎn)品。
所以，如果你看到有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)或農(nóng)村合作社在售賣(mài)銀行理財(cái)，千萬(wàn)別買(mǎi)，是假的。
總之，銀行理財(cái)業(yè)現(xiàn)在非�；靵y問(wèn)題非常嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行，投資者要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
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